村镇银行作为特色小微法人机构，支农支小、服务县域农村经济的定位与乡村振兴战略高度契合。但近年来村镇银行经历了深刻的结构性调整，2025年就有300多家通过吸收合并、改建等方式为支行完成重构，凸显其发展困境。在防范金融风险与优化农村金融服务的双重目标驱动下，探索村镇银行高质量发展路径成为亟待解决的重要课题。本文立足减量提质改革新阶段，通过剖析村镇银行发展瓶颈与典型案例，提出贴合县域实际的差异化发展策略，有助于指导村镇银行破解现实难题，增强其服务乡村振兴的精准性与可持续性，为农村金融体系优化提供实践参考。

二、村镇银行高质量发展的现实困境

（一）内生瓶颈：自身发展能力的结构性短板

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深耕农业产业链金融。围绕县域特色产业，开发种植贷、养殖贷、加工贷等定制化产品，覆盖生产—加工—销售全链条。加强与农业产业化龙头企业合作，依托核心企业信用为上下游小微主体提供融资服务。

嵌入农村生活场景。将金融服务融入农村消费、民生缴费、政务服务等场景，推出绑卡缴费享优惠等便民举措，增强客户黏性。搭建线上线下融合的服务平台，实现“金融+场景”的深度融合。

深化政银村联动。与村“两委”、乡镇政府建立常态化沟通机制，依托共富工坊、金融网格等模式，精准对接金融需求。用好支农再贷款、普惠小微激励金等政策工具，压降资金成本，提升服务普惠性。

五、结论

村镇银行高质量发展是乡村振兴战略与数字金融发展的必然要求，其核心在于坚守支农支小初心，实现小而美、小而精、小而专的转型。当前村镇银行面临内生瓶颈与外部约束的双重困境，主要表现为公司治理与资本实力薄弱、数字化转型滞后、人才与风控能力不足、业务模式与场景脱节，以及政策使命与盈利目标冲突、市场竞争挤压等问题。破解这些困境，需要通过机构优化提升规模效应，通过科技赋能激活内生动力，通过风险防控保障稳健运营，通过生态协同构建共赢格局，最终实现从数量覆盖到质量深耕的跨越。